Skolos ir pajamų santykis - kaip jį apskaičiuoti?

Finansinės institucijos dažnai naudoja šį rodiklį jūsų skolinimosi rizikai apskaičiuoti. Žemas skolos ir pajamų santykis rodo pakankamas pajamas, palyginus su skolų įsipareigojimais, todėl kreditoriai palankiau žiūri į tokius potencialius skolininkus. 

Kiekvienas kreditorius nustato limitą, kiek jūs, kaip skolininkas, galite pasiskolinti. Ši suma priklauso nuo paskolos, dėl kurios kreipiamasi, skolintojo, bet vienas svarbiausių aspektų - tai jūsų finansinė situacija. Egzistuoja keli faktoriai, kurie nulemia, kiek galite pasiskolinti, pavyzdžiui, jūsų pajamų dydis, išlaidos, kitos paskolos, kurias turite pasiėmę. Šiame straipsnyje mes apžvelgsime visus šiuos veiksnius ir duosime patarimų, kaip galite apskaičiuoti tinkamą paskolos sumą, tinkamą jūsų individualiai finansinei situacijai. 

Kas yra vartojimo paskola?

Kitaip nei būsto ar automobilio paskolos, kai paskolos paskirtis yra aiškiai nustatyta, vartojimo paskola dažnai turi daug skirtingų panaudojimo galimybių -  pinigai gali būti naudojami bet kokiam tikslui. Vartojimo paskolos taip pat nereikalauja užstato, o tai reiškia, kad jums nereikia rizikuoti ir įkeisti jokio turimo turto, jei norite pasiskolinti pinigų, skirtingai, nei, pavyzdžiui, imant būsto paskolą. Kita vertus, tai dažnai reiškia, kad vartojimo paskolų palūkanos yra aukštesnės, nes skolintojas prisiima didesnę riziką skolindamas pinigus be garantijos. 

Jūsų biudžetas

Vienas iš pagrindinių žingsnių, kurį turite atlikti prieš pildant paskolos paraišką - tai apsiskaičiuoti savo biudžetą. Tai jums suteiks geresnį supratimą, kiek pinigų turite mėnesio gale po visų išlaidų ir mokesčių.

Galite vadovautis šiais žingsniais realistiškam biudžetui sudaryti:

• Pajamų šaltiniai: pajamų šaltinių sąrašas, įskaitant jūsų darbo atlyginimą atskaičius mokesčius, socialines išmokas, vaiko pinigus, ir pan. 

• Fiksuotos išlaidos: išlaidos, kurios lieka stabilios kiekvieną mėnesį - nuoma, būsto paskola, draudimas, įmokos už automobilį, įvairios prenumeratos. 

• Kintančios išlaidos: maisto išlaidos, išlaidos drabužiams, pramogoms ir transportui. 

• Santaupos: pajamų dalis, kurią galite atsidėti nenumatytoms išlaidoms. Tai užtikrina finansinį saugumą, kad turėsite pinigų ištikus netikėtoms situacijoms. 

Jūsų skolos ir pajamų santykis

Svarbus faktorius, į kurį kreditorius atkreipia dėmesį kai kreipiatės dėl paskolos - tai jūsų skolos ir pajamų santykis. Šis santykis apskaičiuojamas padalinant jūsų visą skolą iš jūsų metinių pajamų prieš mokesčius. 

Tarkime, kad jūsų metinės pajamos 24 000 € ir jūsų bendra skola yra 12 000 €. Tuomet jūsų skolos ir pajamų santykis yra: 

12 000 / 24 000 = 0,5

Žemesnis skolos ir pajamų santykis nurodo, kad mažesnė dalis jūsų pajamų yra panaudojama padengti skolas, taip pakeldamas jūsų kreditingumą skolintojų akyse. Paprastai, skolos ir pajamų santykis, žemesnis nei 2.5 laikomas sveiku, o virš 4 - aukštas ir gali sukelti sunkumų aplikuojant dėl naujos paskolos. 

Kiek galite pasiskolinti?

Su jūsų skolos ir pajamų santykiu (ang. DTI debt-to-income) galite maždaug numatyti, kiek galite pasiskolinti. Vieno atsakymo į šį klausimą nėra, nes kreditoriai naudoja skirtingus kriterijus nustatyti skolininko galimybes, ir taip pat įvertina situaciją pagal pageidaujamą paskolos rūšį, bet paprastai galite vadovautis keliais bendrais patarimais: 

1. Išanalizuokite savo pelną

Kai turite pilną biudžeto apžvalgą, galite apskaičiuoti, kiek pinigų lieka po visų fiksuotų ir kintamų išlaidų. Ši suma turėtų padengti naujai imamos paskolos palūkanas ir kasmėnesines įmokas. 

2. Skolos ir pajamų santykis kaip gairės

Jeigu jūsų skolos ir pajamų santykis yra žemiau 2.5, turite didesnį šansą gauti paskolą palankiomis sąlygomis. Skolintojai paprastai siekia, kad visas skolos santykis, įskaitant ir naują paskolą, neviršytų 4, bet tai priklauso nuo kreditoriaus sąlygų ir strategijos. Galite apskaičiuoti, kiek dar galite padidinti savo skolą naudodami šią formulę: 

Tarkime, kad jūsų metinės bruto pajamos yra 24 000 €, ir turite 50 000 € skolą:

Maksimali paskolos suma = (24 000 x 4) - 50 000 = 46 000 €

Vadovaujantis šia formule, galite pasiskolinti dar 46 000 €. Jeigu imsite didesnę paskolą, galite turėti finansinių sunkumų grąžinti skolas.

3. Naudokitės paskolos skaičiuoklėmis:

Dauguma kreditorių siūlo paskolos skaičiuokles, kur galite įvesti savo pajamas, išlaidas ir turimas paskolas, kad susidarytumėte bendrą vaizdą, kiek dar galite pasiskolinti. Šios skaičiuoklės apima jūsų biudžetą ir skolos ir pajamų santykį. 

Paskolos skaičiuoklės pavyzdys 

Tarkime, kad jūsų mėnesinės pajamos yra 1900 €, taigi, jūsų metinės pajamos būtų 22 800 €. Taip pat turite skolą 50 000 €. 

Dabar planuojate imti naują paskolą 10 000 €, su kuria jūsų bendra skolos suma būtų 60 000 €. 

Su nauja skola jūsų skolos ir pajamų santykio rodiklis būtų 2,63. Nors ir arti sveiko laikomo rodiklio 2.5, tačiau jį šiek tiek viršija. Jeigu norėsite kreiptis dėl naujos paskolos, apsvarstykite, galbūt jums vis dėlto užtektų mažesnės sumos, o galbūt galite susitaupyti reikiamą sumą sumažinę išlaidas. Taip pat atidžiai įsivertinkite grąžinimo galimybes, paskolos sąlygas ir palūkanų normą. 

Apibendrinimas

Norint suprasti, kokio dydžio vartojimo kreditą galite gauti, turite suprasti savo biudžetą ir įvertinti savo galimybes. Naudodamiesi skolos ir pajamų santykio gairėmis, galite priimti labiau pagrįstą sprendimą apie savo paskolą. Būkite realistiški skaičiavimų atžvilgiu ir palikite vietos nenumatytoms išlaidoms. Palyginkite skirtingus paskolų tiekėjų pasiūlymus ir raskite geriausią pasiūlymą, atitinkantį jūsų situaciją. Su visapusiška biudžeto apžvalga ir racionaliu protu, visuomet galite rasti gerą paskolos pasiūlymą.