Kas yra BVKKMN ir kaip ji gali padėti išsirinkti geriausią paskolą?

Jeigu Jums reikia finansavimo šaltinių, kad pasiektumėte savo tikslus ir svajones, tikriausiai jau pradėjote domėtis finansinių institucijų pasiūlymais ir reikalavimais. Galbūt jau susidūrėte su terminu bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN), kurį yra svarbu suprasti ir mokėti apsiskaičiuoti.  Tai gali būti svarbus veiksnys priimant finansinius sprendimus ir netgi gali padėti sutaupyti pinigų, jei pasirenkama protingai. 

Kas yra BVKKMN ir kam ji vartojama?

Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (angl. Annual Percentage Rate) - tai procentinis dydis, nurodantis visas metines su paskola susijusias kliento išlaidas. BVKKMN apima ne tik palūkanas, bet ir komisinius, sutarties sudarymo, sąskaitos administravimo, draudimo bei visus kitus su paskola susijusius mokesčius, kuriuos klientas turės sumokėti. Šis indikatorius buvo priimtas siekiant suteikti vartotojams standartizuotą paskolų palyginimo priemonę. Prieš įvedant BVKKMN, paskolos išlaidas buvo galima išreikšti įvairiais būdais (nominaliomis palūkanomis, faktine palūkanų norma ir kt.), todėl vartotojui buvo sunku palyginti skirtingus kreditų pasiūlymus.

Kaip BVKKMN apskaičiuojamas?

Kaip sufleruoja pavadinimas, BVKKMN apima visas su paskola susijusias išlaidas. Į BVKKMN apskaičiavimą įtraukta:

• Tikroji paskolos suma

• Palūkanų norma

• Dokumentų analizės komisija

• Kredito suteikimo komisiniai mokesčiai

• Administracinis mokestis

Be šių išlaidų, gali būti taikomi ir kiti mokesčiai, kurie nėra įtraukti į BVKKMN. Štai keletas pavyzdžių:

• Išankstinio grąžinimo mokestis

• Nekilnojamo ar kilnojamo turto, pripažinto kaip užstatas, įvertinimo išlaidos

• Išlaidos, susijusios su draudimo polisais

• Delspinigiai, imami už įmokos mokėjimo terminų viršijimą

BVKKMN ir paskolos palūkanos

Kredito palūkanos - tai išlaidos, kurias mokate skolindamiesi pinigų iš finansų įstaigos. Kitaip tariant, palūkanos yra pinigų suma, kurią turite grąžinti su paskola.

Pavyzdžiui, jei paskolos palūkanų norma yra 10% per metus, bet taip pat apima 2% paskolos suteikimo mokestį ir 5€ per mėnesį administracinį mokestį, faktinės paskolos išlaidos bus didesnės nei tik 10% palūkanų per metus. BVKKMN atsižvelgiama į visas šias papildomas išlaidas, kad būtų atspindėta bendra paskolos kaina kaip vienas procentas.

Faktoriai, turintys įtakos BVKKMN

BVKKMN gali turėti įtakos keli veiksniai. Pateikiame 5 svarbiausius:

• Orientacinė palūkanų norma - BVKKMN dažnai skaičiuojama kaip fiksuota norma, priklausomai nuo palūkanų normos ir kitų su paskola susijusių išlaidų. Dėl šios priežasties, orientacinės palūkanų normos dydis gali turėti įtakos BVKKMN reikšmei, nes orientacinė palūkanų norma yra vienas iš pagrindinių palūkanų normą veikiančių faktorių.

• Infliacijos lygis - jei infliacijos lygis yra aukštas, bankas bus mažiau linkęs siūlyti paskolas su mažomis palūkanomis, taip apsaugodamas savo pelną.

• Kredito rizika - tai tikimybė, kad paskolos gavėjas negalės grąžinti paskolos. Kuo didesnė kredito rizika, tuo didesnės palūkanos bus kompensuoti padidėjusią riziką.

• Bendrosios ekonominės sąlygos - ekonomikos augimas, nedarbo lygis, pajamų lygis ir infliacija - šie veiksniai gali turėti įtakos BVKKMN vertei. Palankiomis ekoniminėmis sąlygomis esant, BVKKMN gali būti mažesnis.

• Paskolos terminas - trumpalaikės palūkanos gali būti mažesnės nei ilgalaikės, todėl ilgalaikės paskolos BVKKMN gali būti didesnis nei trumpalaikės.

Tarkime, kad yra du paskolos pasiūlymai su ta pačia 10% BVKKMN. Pirmosios paskolos grąžinimo terminas yra 5 metai su 8% palūkanų norma, o antrosios - 10 metų su 12% palūkanų norma.

Tokiu atveju, net jei abi paskolos turi vienodą BVKKMN, pirmoji paskola trumpuoju laikotarpiu gali būti pigesnė, nes jos palūkanos mažesnės ir grąžinimo laikotarpis trumpesnis. Antra paskola labiau tiktų tiems, kurie ieško mažesnių mėnesinių įmokų, nes ilgesnis grąžinimo laikotarpis gali lemti mažesnes įmokas, net jei bendros ilgalaikės išlaidos yra didesnės.

Kodėl svarbu palyginti BVKKMN imant paskolą

Paskola - tai ilgalaikis arba trumpalaikis įsipareigojimas, kurį prisiimate pasirinktai finansų institucijai. Prieš pasirenkant, verta peržvelgti skirtingus paskolų pasiūlymus ir išsirinkti Jums naudingiausią.

Renkantis paskolą svarbu atkreipti dėmesį į BVKKMN vertę. Pateikiame kelis argumentus, kodėl tai svarbu:

BVKKMN ir kreditinės kortelės

Kreditinės kortelės yra vienas iš populiariausių finansinių produktų, tačiau netinkamai tvarkomos, jų naudojimo išlaidos gal būti didelės. Šiuo atveju, BVKKMN gali būti naudinga priemonė palyginti skirtingų kredito kortelių pasiūlymų bendras išlaidas.

Pavyzdžiui, kredito kortelės BVKKMN gali turėti įtakos keli veiksniai, tokie kaip palūkanų norma, kortelės išdavimo mokestis ir kiti susiję mokesčiai. Be to, tai, kaip naudojate kreditinę kortelę, gali turėti įtakos Jūsų BVKKMN. Pavyzdžiui, jei naudojate savo kreditinę kortelę dideliems pirkiniams ir kiekvieno mėnesio pabaigoje nesumokate visos sumos, gali tekti mokėti baudas ir palūkanas. Daugiau apie kreditines korteles galite sužinoti čia.

BVKKMN ir greiti kreditai

Dažniausiai, trumpalaikių paskolų, pavyzdžiui, su kelių mėnesių grąžinimo terminu, BVKKMN paprastai būna didesnė lyginant su tomis, kurių grąžinimo terminas yra keleri metai. Taip nutinka dėl kelių priežasčių:

• Fiksuotos išlaidos, susijusios su kreditu: kai kurios kredito išlaidos, pavyzdžiui, kredito išdavimo ir administravimo, yra fiksuotos, kurios nesikeičia ir nepriklauso nuo grąžinimo laikotarpio. Kuo trumpesnis grąžinimo laikotarpis, tuo didesnę dalį bendroje paskolos kainoje šios išlaidos sudaro.

• Mėnesinė įmoka: kuo trumpesnis paskolos grąžinimo laikotarpis, tuo didesnė mėnesio įmoka bus, nes turėsite mažiau laiko grąžinti paskolą ir su ja susijusias palūkanas. Skaičiuojant BVKKMN, mėnesio įmokos dydis turi tiesioginį ryšį su BVKKMN verte.

• Kredito rizika: sutrumpėjus paskolos grąžinimo terminui, didėja skolintojo kredito rizika. Taip yra todėl, kad per trumpesnį grąžinimo laikotarpį skolininkas turi mažiau laiko sumokėti savo skolas. Be to, paskolos gavėjas gali patirti nenumatytų pajamų ar išlaidų pokyčių, kurie gali turėti įtakos jo galimybėmis grąžinti pasiskolintą sumą.

Taigi, atsižvelgiant į visas šias priežastis, pavyzdžiui, 4000€ paskola, kurios grąžinimo laikotarpis yra 1 metai, turės didesnes išlaidas su mėnesio palūkanų norma ir BVKKMN nei ta pati suma pasiskolinta 10 metų laikotarpiui. Dėl šios priežasties, prieš imdami paskolą, turite atkreipti dėmesį į BVKKMN vertę, nes ji parodo ne tik mėnesines palūkanas, bet realias bendras išlaidas, kurias turite sumokėti.

Trumpalaikė paskola su aukštesne BVKKMN verte gali būti brangesnis pasirinkimas nei ilgalaikė paskola su mažesne BVKKMN. Norint nuspręsti, kuri paskola yra tinkamiausia Jums ir Jūsų finansinei padėčiai, svarbu atsižvelgti į kitas paskolos savybes, tokias kaip mėnesinių įmokų vertė ir grąžinimo terminas.

Apibendrinant - BVKKMN svarbu palyginti norint nustatyti mažesnes ar didesnes sąnaudas per tam tikrą laikotarpį ir priimti labiau pagrįstą ir pasvertą sprendimą finansinio produkto pasirinkimui.