Kreditingumas, dar vadinamas kredito reitingu, paprastai gali būti įvardijamas kaip rodiklis, pagal kurį paskolą teikiantys kreditoriai sprendžia, ar asmuo geba vykdyti savo turimus piniginius įsipareigojimus.
Nors iš pirmo žvilgsnio kreditavimo procesas yra paprastas ir greitas, tačiau kartais šį procesą gali apsunkinti nenumatytos situacijos ir iškilę klausimai. Yra daug veiksnių, lemiančių, ar kreditas bus išduotas. Tarp jų - FICO balas, kuris yra vienas iš svarbiausių šiame sąraše.
Kas yra FICO balas?
FICO (Fair Isaac Corporation) - įmonė, kuri kaupia analitinius duomenis savo bazėje, ir, remdamasi algoritmu, gali sugeneruoti asmeninį rizikos balą pagal finansinį elgesį, jei asmuo kreipiasi dėl paskolos. FICO balas taip pat žinomas kaip kredito balas. Dažnai finansinės ir bankų bendrovės remiasi šiuo balu prieš suteikdamos paskolą jos prašantiems asmenims.
Paprastai tariant, FICO balas - tai skaičius, kuris apibrėžia rizikos dydį, kurį skolininkas prisiima, kai turi išsimokėti paskolos įmokas.
Kaip skaičiuojamas FICO balas?
Jeigu norite pasiimti paskolą ir jau turite paruošę dokumentus, patvirtinančius Jūsų galimybes ją sumokėti, turėtumėte žinoti, kad kredito balas yra labai svarbus sprendimo priėmimui. Kredito balas turi triženklį skaičių, kur minimali reikšmė yra 300, o didžiausia - 850. Kuo didesnis balas, tuo didesnė galimybė gauti paskolą ir priešingai - jei Jūsų kredito balas žemas, galimybė gauti norimą paskolą ženkliai krenta.
Keli rodikliai, kurie turi įtakos skaičiuojant FICO balą:
Esamos ir buvusios paskolos iš paskolos prašančio asmens finansinės istorijos (per pastaruosius 4 metus)
Pageidaujamos paskolos rūšis
Laikotarpis, kuriam suteikiama paskola (vykdoma arba prašoma)
Grąžinimo grafikas ir mokėjimų įrašai, atsižvelgiant į įmokų mokėjimų terminus
Asmens, prašančio paskolos, amžius (tai ypatingai svarbus aspektas tiems, kurie renkasi didelės vertės paskolas - pavyzdžiui, nekilnojamui turtui įsigyti)
Esamų skolų, susijusių su kredito prašančio asmens prašoma suma, analizė
Finansinės elgsenos analizė, atkreipiant dėmesį į turimas ir uždarytas sąskaitas.
Nesunku suprasti, kad norint gauti gerą kredito balą, viskas, kas susiję su Jūsų finansine elgsena, turi būti nepriekaištinga. Taigi, jei anksčiau turėjote paskolą, jų įmokos turėtų būti sumokėtos laiku, išvengiant reportavimo Kreditų biurui. Taip pat svarbu, kad sąskaitos yra skaidrios ir naudojamos, o ne uždaromos.
Svarbu žinoti, kad kiekvienas Jūsų žingsnis, susijęs su ankstesniais kreditais, yra Kredito biuro analizės objektas. Jūsų finansinės elgsenos duomenys saugomi apie 4 metus, ir Kreditų biuras turi duomenis ne tik apie įsipareigijimų nevykdžiusius, bet ir apie paskolų neišsimokėjusius asmenis.
Iš kur imami duomenys apskaičiuoti FICO?
Duomenys apskaičiuoti FICO yra paimami iš Kreditų biuro. Pirmą kartą pateikiant paraišką paskolai gauti, Kreditų biure bus atliktas balų patikrinimas. Kreditų biuras turi gauti Jūsų sutikimą atlikti šiai analizei, nes bus apdorojami asmeniniai duomenys, kuriems taikomos galiojančios GDPR asmens duomenų apsaugos taisyklės.
Kokios yra tikėtinos situacijos, kodėl galite gauti žemą FICO balą?
Žemas FICO balas gali lemti bankų ir kreditų bendrovių sprendimą nesuteikti Jums norimo dydžio paskolos. Be laiku nesumokėtų įmokų, yra ir kitų konkrečių situacijų, dėl kurių paskolos paraiška gali būti atmesta.
Ypatingai žemas FICO balas gali būti suteikiamas tuomet, kai nėra jokių finansinių duomenų. Pavyzdžiui, jei niekada nesikreipėte dėl paskolos, tai gali būti laikoma kaip minusas, nes paskolas teikianti bendrovė neturi modelio, pagal kurį būtų galima sukurti paskolos grąžinimo planą.
Skolintojas nėra tikras, kad turite finansines galimybes ar ryžto mokėti įmokas dėl vienos paprastos priežasties - neturite elgesio modelio. Tai turi įtakos FICO balui. Nepamirškite, kad gali būti tikrinami pastarųjų ketverių metų duomenys, todėl jei paskolos paraišką pateikėte anksčiau nei šis laikotarpis, jos grąžinimas nebus analizuojamas.
Kitas aspektas, kurį turėtumėte turėti omeny - tai dažnos užklausos. Jei kreditų užklausas pateikiate keliems bankams, per gana trumpą laiką visos užklausos bus matomos Kreditų biure. Tai taip pat neigiamai veikia FICO balą, todėl rekomenduojama jį pasiskaičiuoti prieš kreipiantis dėl kredito.
Dėl kitų priežasčių paprastai gausite konkretų paaiškinimą, kodėl paskolos paraiška buvo atmesta. Dėl priežasčių, išvardintų aukščiau, dažniausiai gaunamas apibendrintas paaiškinimas, pavyzdžiui, žemas FICO balas.
Ką reiškia aukštas FICO balas?
FICO balas, aukštesnis nei 700, laikomas labai geru ir dažnai palengvina paskolos gavimą. Pateikiame pavyzdžius, kaip FICO gali būti pakeliamas:
Buvusių paskolų įmokos buvo sumokėtos laiku
Paskolos gavėjas turėjo teigiamą kreditų istoriją
Paskolos gavėjas palaiko aktyvius tarpbankinius ryšius
Paskolos gavėjas turi finansines galimybes grąžinti paskolą
Paskolos gavėjas yra tinkamo amžiaus pasirinktai paskolai.
Ką galite padaryti, kad gautumėte geriausią FICO balą ir paskolą?
Svarbu, kad renkantis paskolą, į viską žvelgtumėte realistiškai. Prašykite sumos, kuri atitinka Jūsų poreikius, jų nenuvertindami ar pervertindami. Taip pat įsivertinkite, kiek esate skolingi šiuo metu, kuriam laikotarpiui imsite paskolą ir kiek mokėsite kiekvieną mėnesį.
Kad nepakenktumėte savo FICO balui, venkite nereikalingų užklausų bankuose - šį balą galite patikrinti su finansų specialistų pagalba. Nepamirškite, kad duomenys negali būti ištrinami iš Kreditų biurto, todėl būkite sąžiningi, net jeigu turite probleminių situacijų.
FICO balas neturėtų būti didelė problema, tačiau jei dėl būtent dėl to negalite gauti paskolos, apsvarstykite galimybę paskolos ieškoti kitur. Patikrinkite įvairių kreditų bendrovių pasiūlymus ir sužinokite, ar greita paskola išduodama internetu gali patenkinti Jūsų poreikius.
Emil naudojasi savo patirtimi, kad pakeistų finansų sektorių. Jis studijavo University of Southern Denmark (SDU) ir nuo 2013 m. yra „Intelligent Banker“ generalinis direktorius. Emil padėjo daugiau nei 500 000 vartotojų visame pasaulyje rasti geriausius finansinius sprendimus.
