Visi žinome, kad jeigu nusprendžiame imti paskolą, nepaisant kredito rūšies, bus mokamos palūkanos. Palūkanos - tai pinigų suma, kurią paskolos gavėjas (skolininkas) sumoka skolintojui, kad gautų prieigą prie kapitalo. Vienintelė išimtis yra paskolos be palūkanų, kurios dažniausiai yra trumpalaikės ir gali būti siūlomos kaip finansinės įstaigos reklamos dalis.
Labiausiai paplitusios palūkanų rūšys yra fiksuotos ir kintamos palūkanos. Toliau sužinosite, ką reiškia kiekvienas tipas ir jų privalumus bei trūkumus.
Kas yra kintamos palūkanos?
Kintamų palūkanų norma keičiasi per paskolos laikotarpį. Pokytį lemia perskaičiuojamos palūkanų bazės svyravimai, prie kurio pridedama banko fiksuota marža. Tai reiškia, kad palūkanų norma gali kilti arba kristi priklausomai nuo palūkanų bazės ( EURIBOR, EBIFN, LIBOR EUR, LIBOR USD) pokyčių. Jeigu gali kilti palūkanų norma, taip pat gali padidėti ir mėnesinė įmoka. Kuo ilgesnis Jūsų paskolos terminas, tuo rizikingiau rinktis paskolą su kintamomis palūkanomis, nes yra daugiau laiko palūkanų normoms kilti.
Kintamos palūkanos laikui bėgant svyruoja ir, kaip minėta aukščiau, keičia paskolų palūkanų normas. Kintamas palūkanas dažnai sutiksite kreditinėse kortelėse. Gavę paskolą būstui įsigyti, turite galimybę pasirinkti pageidaujamą palūkanų tipą. Kai kurie Lietuvos bankai taip pat siūlo vartojimo paskolas (pvz. paskolas asmeniniams poreikiams patenkinti) su kintamomis palūkanomis.
Kaip tai veikia?
Kintamąją palūkanų normą sudaro individuali palūkanų marža plius EURIBOR (kuris atspindi vidutines paskolų eurais palūkanas). Paprastai šią informaciją galite rasti paskolos sutartyje. Naudojamos skirtingos palūkanų normos, todėl, rinkdamiesi kintamos palūkanų normos paskolą, būtinai labai atidžiai perskaitykite sąlygas.
Kas yra fiksuotos palūkanos?
Fiksuota palūkanų norma yra nustatoma kredito sutarties sudarymo metu ir nesikeičia visą kredito laikotarpį. Fiksuota palūkanų norma, kitaip nei kintamų palūkanų norma, nesikeis svyruojant palūkanų bazei. Šis variantas yra naudingas tiems, kurie nori žinoti, kokia bus mėnesinė paskolos įmoka visą paskolos laikotarpį.
Kredito sutarties sudarymo metu fiksuota palūkanų norma dažniausiai yra didesnė už kintamą, nes skolintojas prisiima didesnę riziką dėl finansų rinkos svyravimų.
Kaip tai veikia?
Fiksuota palūkanų norma nėra susieta su jokiu perskaičiuojamu palūkanų rodikliu ir jos vertė nustatoma sutarties sudarymo metu. Tai reiškia, kad šis variantas yra priimtinesnis pasirinkimas tiems, kurie nori išvengti svyruojančių palūkanų ir tuo pačiu nestabilių mėnesinių įmokų. Net jei kai kuriais mėnesiais kintamoji palūkanų norma gali būti mažesnė už fiksuotą ir padėti sutaupyti pinigų, nepamirškite, kad rizika, kurią prisiimate, taip pat yra didesnė.
Ką pasirinkti - paskolą su kintančiomis ar fiksuotomis palūkanomis?
Natūralu, kad kyla klausimas, kurį variantą pasirinkti - paskolą su kintamomis ar fiksuotomis palūkanomis. Prieš imdami paskolą, atsižvelkite į savo finansinę padėtį ir su kiekviena Jus dominančia paskola susijusias sąlygas. Palyginę kelias paskolas, galite rasti Jums tinkamiausią variantą. Atminkite, kad palūkanų norma yra tik dalis visos paskolos kainos - taip pat turite atsižvelgti į kitus veiksnius, kurie prisideda prie paskolos įperkamumo.
Abi palūkanų rūšys turi savo privalumų ir trūkumų. Peržvelkime juos:
Galimybė pasinaudoti mažėjančiomis palūkanų normomis: kadangi palūkanų norma skiriasi, visada yra tikimybė, kad palūkanų norma, taigi ir mėnesinė norma, sumažės.
Mažesnės palūkanos: sutarties sudarymo metu kintamų palūkanų norma paprastai yra mažesnė, o tai reiškia, kad ir mėnesinė palūkanų norma taip pat yra mažesnė. Taigi, kintamų palūkanų kreditas bent jau iš pradžių gali būti prieinamesnis.
Lankstumas: skolininkai, kurie pasirenka kintamas palūkanų normas, gali nuspręsti grąžinti paskolą anksčiau laiko, netaikant didelių mokesčių.
Palūkanų normų didėjimo rizika: pasikeitus finansų rinkoms ir kilus palūkanų normoms, kintamų palūkanų skolininkų mėnesinės įmokos gali labai padidėti.
Išlaidų neapibrėžtumas: dėl palūkanų normų svyravimų, skolininkai gali patirti mėnesinių mokėjimų išlaidų skirtumus. Tai gali apsunkinti biudžeto planavimą.
Palūkanų normai įtakos gali turėti išoriniai veiksniai: kintama palūkanų norma dažnai yra susieta su lyginamuoju indeksu, kuriam įtakos gali turėti išoriniai veiksniai, tokie kaip infliacija, ekonominė ir politinė situacija - šie veiksniai gali turėti neigiamos įtakos mėnesinėms palūkanų normoms.
Užtikrina geresnį planavimą: Jūsų nenustebins mėnesinių įkainių pokyčiai, nes palūkanų norma yra fiksuota ir mėnesinės paskolos palūkanos kas mėnesį išlieka tos pačios. Su fiksuotų palūkanų paskola lengviau planuoti savo biudžetą.
Stabilumas: kad ir kas atsitiktų finansų rinkoje, esate tikras, kad mėnesinis tarifas nepadidės.
Jums nereikės refinansuoti paskolos: nors tiems, kurie turi paskolas su kintamomis palūkanomis, gali tekti refinansuoti paskolą, kad ateityje gautų mažesnes palūkanų normas, tiems, kurių palūkanos fiksuotos, ši rizika nekyla, nes palūkanų norma nesikeičia visą kredito laikotarpį.
Ypač patrauklu, kai palūkanos žemos: tokiu laikotarpiu paskola su fiksuotomis palūkanomis gali būti itin patraukli, nes visą paskolos laikotarpį bus išlaikytos žemos palūkanų normos.
Didesnės pradinės išlaidos: paprastai fiksuotos palūkanos yra didesnės nei kintamoji palūkanų norma kredito sutarties pasirašymo metu. Dėl to mėnesio įmoka gali būti didesnė nei su kintamomis palūkanomis.
Minusas, kai palūkanos mažėja: jei palūkanų normos sumažės, galite įstrigti paskoloje su didesne palūkanų norma. Kita vertus, kintamų palūkanų paskolos neatsilieka nuo palūkanų bazės.
Didesnis išankstinio grąžinimo mokestis: kintamų palūkanų paskolų išankstinio grąžinimo mokesčiai gali būti didesni nei kintamų palūkanų paskolų.
Apibendrinant galima teigti, kad pasirinkimas tarp fiksuotų ir kintamų palūkanų priklauso nuo kiekvieno skolininko pageidavimų ir finansinės padėties. Fiksuota palūkanų norma užtikrina sąnaudų tikrumą, apsaugą nuo palūkanų normų padidėjimo ir stabilumą, tačiau tai gali taip pat reikšti didesnes išankstines išlaidas ir taikomus didelius išankstinio grąžinimo mokesčius. Tuo tarpu kintamos palūkanos gali pasiūlyti mažesnes pradines įmokas ir daugiau lankstumo, tačiau tai reiškia sąnaudų neapibrėžtumą ir palūkanų normų didėjimo riziką. Sprendimas tarp fiksuotų ir kintamų palūkanų turi būti priimtas kruopščiai išanalizavus galimybes ir individualius finansinius poreikius. Geras patarimas galėtų būti konsultacija su finansų ekspertu.
Emil naudojasi savo patirtimi, kad pakeistų finansų sektorių. Jis studijavo University of Southern Denmark (SDU) ir nuo 2013 m. yra „Intelligent Banker“ generalinis direktorius. Emil padėjo daugiau nei 500 000 vartotojų visame pasaulyje rasti geriausius finansinius sprendimus.
