Gerai subalansuotas ir suplanuotas asmeninis biudžetas yra raktas į finansinį saugumą ir stabilumą. Biudžeto sudarymas apima sąmoningą ir gerai apgalvotą pajamų ir išlaidų valdymą. Tokiu būdu galima sumažinti arba išvengti skolų ir pasiekti visus finansinius tikslus. Nepaisant to, daugelis iš mūsų nežino, kaip asmeninis biudžetas veikia ar nuo ko pradėti. Šiame straipsnyje pateiksime 5 geriausius asmeninio biudžeto modelius ir padėsime pasirinkti tą, kuris tinkamiausias Jums ir Jūsų poreikiams. Štai kaip galite kontroliuoti savo finansus ir pasiekti savo finansinius tikslus:
50-30-20 taisyklė
50-30-20 taisyklė yra lengvai suprantama ir plačiai naudojama biudžeto sistema, sukurta JAV senatorės Elisabeth Warren. Šis metodas apima grynųjų pajamų (atskaičius mokesčius) padalijimą į 3 skirtingas kategorijas:
50% skiriama pagrindinėmis išlaidoms, vadinamiesiems būtiniesiems poreikiams. Čia galite įtraukti tokias išlaidas kaip nuoma ar namo įmoka, maistas, draudimas, ir kt.
30% skiriama laisvalaikio ir poilsio veiklai. Į šią kategoriją įeina vakarienės restoranuose, apsipirkimas, kelionės ar pomėgiai.
20% skiriama taupymui ir skolų grąžinimui, pvz. indėlių į taupomąją sąskaitą, pensijų atidėjimui ar paskoloms.
Pavyzdžiui, jei Jūsų grynosios mėnesinės pajamos yra 1000€, turėtumėte išleisti ne daugiau nei 500€ pagrindinėms išlaidoms, 300€ pasilikti poilsiui ir savo norams, o 200€ atsidėti į taupomąją sąskaitą arba panaudoti skolų apmokėjimams.
Šis modelis ypatingai tinka stabilias pajamas gaunantiems žmonėms, nes nemaža pajamų dalis skiriama santaupoms ir norams. Metodas taip pat rekomenduojamas biudžeto sudarymo naujokams, ieškantiems veiksmingo ir paprasto būdo valdyti savo pinigus.
Pinigai vokeliuose
Iš pirmo žvilgsnio vokų sistema gali atrodyti pasenusi, tačiau iš tiesų tai gali būti labai paprastas ir, svarbiausia, aiškus biudžeto sudarymo metodas. Taikydami šį metodą, savo pinigus padalijate į skirtingus vokus, kurių kiekvienas atitinka tam tikrą katedogriją, pavyzdžiui, maisą, nuomą, drabužius ar laisvalaikio veiklą.
Norėdami pradėti naudotis vokų sistema, mėnesio pradžioje turite nuspręsti, kiek pinigų galite išleisti kiekvienai kategorijai ir atitinkamai paskirstyti pinigus į vokelius. Pavyzdžiui, jei norite paskirti 200€ per mėnesį laisvalaikio veiklai, šią sumą grynais įdėkite į paženklintą voką. Kai vokas bus tuščias, tai kategorijai pinigų nebeliks ir kita veikla ar pirkinys turės palaukti iki kito mėnesio.
Pagrindinis vokų metodo privalumas yra tai, kad jis padeda neišleisti per daug pinigų tam tikroms kategorijoms. Tai puikus būdas žmonėms, kurie nori turėti savo pinigus grynaisiais, nenori skaičiuoti procentų ar naudotis internetinės bankininkystės paslaugomis.
Nulinis biudžetas (ZBB) arba biudžeto sudarymas su nuline baze
Nulinis biudžeto sudarymas yra populiarus biudžeto sudarymo metodas, kuris nėra pagrįstas procentais, bet apima išsamų finansų planavimą. Metodas teigia, kad kiekvieno mėnesio pradžioje turi būti parengtas tikslus ir išsamus planas, kaip bus panaudota kiekvienas Jūsų grynųjų pajamų euras. Metodo pavadinimas kilo iš to, kad mėnesio pabaigoje iš pajamų atėmus išlaidas lieka nulis. Tai nereiškia, kad turite išleisti visus pinigus, nes, skirtingai nei taikant vokelių metodą, į planą įtrauktos ir santaupos.
Norėdami sukurti savo nulinį biudžetą, atlikite šiuos veiksmus:
Užsirašykite grynąsias mėnesines pajamas: tai apima ne tik Jūsų atlyginimą, bet ir, pavyzdžiui, pajamas iš nuomos ar kitos veiklos.
Užsirašykite numatomas to mėnesio išlaidas: dabar, kai žinote, kiek uždirbsite tą mėnesį, galite planuoti savo išlaidas jas suskirstydami į kategorijas. Jūs patys esate atsakingi už kategorijų pasirinkimą. Tai gali būti: nuoma, maisto išlaidos, santaupos, investicijos, sporto klubas ar kitos veiklos, restoranai, remontas ir kt.
Iš pajamų atimkite išlaidas: pagal metodo pavadinimą, rezultatas turi būti lygus nuliui. Jei taip nėra ir pinigų dar liko, likusią sumą padalinkite į išlaidų kategorijas, geriausia - santaupų ar investicijų kategorijoje. Jei pastebėsite, kad biudžete išlaidoms numatėte daugiau nei numatote užsidirbi, turite sumažinti išlaidas ir skirti mažiau pinigų atskiroms kategorijoms.
Pagrindinis nulinio metodo privalumas yra tai, kad kiekvienas centas išleidžiamas sąmoningai. Taip Jūs kontroliuojate savo finansus ir išvengiate netikėtų išlaidų ar skolų. Iš kitos pusės, nulinis metodas reikalauja kruopštaus planavimo, šiek tiek laiko ir, žinoma, plano laikymosi.
Modelis “Pirmiausia - susimokėk sau”
Kitas populiarus biudžeto sudarymo metodas vadinasi “Pirmiausia - susimokėk sau”. Skirtingai nuo kitų biudžeto sudarymo metodų, šis metodas teikia pirmenybę taupymo ir investavimo tikslams. Norėdami išbandyti šį metodą, kiekvieno mėnesio pradžioje nustatykite, kiek pinigų skirsite taupymui, investavimui ar skolų apmokėjimui. Ši suma laikoma pastoviomis išlaidomis ir yra viršesnė už kitas išlaidas. Tik tada sąraše atsiranda išlaidos, tokios kaip nuoma, maistas ir sąskaitos. Kadangi to mėnesio taupymo tikslas jau pasiektas, likusius pinigus galite išleisti kaip norite. Pavyzdžiui, jei Jūsų grynosios mėnesinės pajamos yra 1000€ ir norite sutaupyti ar investuoti 200€, 200€ bus pirmoji suma, kurią reikės išskaičiuoti gavus atlyginimą. Taigi, Jums lieka 800€ kitoms pastovioms ir kintamoms išlaidoms.
Modelis “Pirmiausia - susimokėk sau” tinka žmonėms, kurie nori sutaupyti ar investuoti daugiau ir tai daro reguliariai. Norint pasiekti finansinį saugumą, svarbu, kad taupymo tikslas būtų prioritetų viršuje. Jei esate naujokas investavimo srityje ir norite sužinoti, kokia investicijų rūšis Jums tinka labiausiai, perskaitykite mūsų straipsnį apie įvairias investicijų rūšis arba mūsų investavimo vadovą.
Modelis “Pirmiausia - susimokėk sau” taip pat yra geras modelis pradedantiesiems, nes yra ypatingai lengvas naudoti ir nereikalauja atlikti sudėtingų skaičiavimų.
6 stiklainių metodas
6 stiklainių metodas yra novatoriškas biudžeto sudarymo metodas, kuris išplečia plačiai žinomą 50-30-20 taisyklę, taikant tiksliau apibrėžtą išlaidų kvalifikaciją. Užuot skirstę savo pajamas į tris kategorijas, šis metodas siūlo šešias skirtingas kategorijas, kurias galite valdyti kaip skirtingas sąskaitas:
55% būtiniesiems poreikiams: fiksuotoms išlaidoms ir būtiniesiems poreikiams, pvz., sąskaitoms, maistui, transporto išlaidoms padengti.
10% turto kaupimui: ši sąskaita yra Jūsų pensijų ar kitų ilgalaikių santaupų pagrindas. Skirdami 10% savo grynųjų pajamų, sukuriate tvirtą finansinį pagrindą, kuris ateityje leis gyventi nerūpestingą gyvenimą.
10% rezervui: skirtingai nei kapitalo kaupimo sąskaita, ji skirta vidutinės trukmės taupymui. Šiuos pinigus galite naudoti netolimiems ateities planams, pavyzdžiui, atostogoms. Į šią kategoriją rekomenduojama įnešti 10% mėnesinių grynųjų pajamų.
10% išsilavinimui ir savišvietai: išsilavinimas yra svarbus veiksnys, duodantis naudos visais gyvenimo etapais, bet kartais brangiai kainuojantis. Tęstinio mokymosi sąskaita suteikia galimybę investuoti į savo profesinį ir asmeninį tobulėjimą.
10% malonumams: metodas taip pat atsižvelgia, kad mums reikia atsipalaidavimo ir linksmybių. Ši sąskaita leis leisti pinigus Jūsų mėgstamiems dalykams, kurie padės pasikrauti energijos po varginančios savaitės.
5% labdarai: paskutinė 6 stiklainių metodo sąskaita skirta labdaros tikslams. Atidėkite 5% savo mėnesinių grynųjų pajamų darydami gera ir pagelbėdami kitiems.
Svarbu pabrėžti, kad pinigai, esantys minėtose sąskaitose, nebūtinai turi būti leidžiami kiekvieną mėnesį. Priešingai, norėdami sutaupyti, turėtumėte stengtis išleisti tik tiek, kiek būtina.
Yra daug įvairių būdų planuoti ir valdyti savo asmeninį biudžetą. Čia pateikti modeliai suteikia gerą pagrindą, jei norite sužinoti, kaip išleidžiami Jūsų pinigai, ir išmokti triukų, kaip sutaupyti daugiau. Kiekvienas iš šių modelių turi savo privalumų ir trūkumų, todėl pasirinkimas priklausys nuo Jūsų asmeninių pageidavimų ir finansinių tikslų.
Apskritai, planuojant biudžetą, svarbu neskubėti ir atidžiai apžvelgti savo finansinę situaciją. Tik taip galite nustatyti realų biudžetą, kurio pavyks laikytis. Gerai suplanuotas biudžetas gali padėti pagerinti finansinę padėtį, sumažinti skolas ir pasiekti taupymo tikslus.
Emil naudojasi savo patirtimi, kad pakeistų finansų sektorių. Jis studijavo University of Southern Denmark (SDU) ir nuo 2013 m. yra „Intelligent Banker“ generalinis direktorius. Emil padėjo daugiau nei 500 000 vartotojų visame pasaulyje rasti geriausius finansinius sprendimus.
